En företagares berättelse
För 15 år sedan slutade jag att spara 8000/månad i en pensionsförsäkring. Jag hade bara sparat i ett halvår när jag kom i kontakt med Intervenia. De visade mig hur en direktpension utan försäkring fungerar. De hjälpte mig med juridiken, pensionsutfästelseavtal med efterlevandeskydd för min familj m.m. De visade också var jag kunde teckna sjukförsäkring och livförsäkring separat. Även premiebefrielseförsäkring för mitt månadssparande. Jag har för mig att jag fick en faktura till bolaget på 14 000 för detta. För 6 år sedan fick jag kostnadsfri hjälp från dem att ändra efterlevandeskyddet till enbart frugan.
Jag har sparat i mitt bolag på ett vanligt fondkonto sedan dess. Jag har således inte sparat via någon kapitalförsäkring. Jag har hela tiden sparat i två indexfonder (låga avgifter) och en hyfsad fond-i-fond (som inte tar ut dubbla avgifter). Som aktiv företagare hann jag inte med att hålla på att byta fonder stup i kvarten, därför ville jag ha det enkelt. Jag kan så här i efterhand se att detta var kloka val. Ingen undersökning har visat på att en massa fondbyten ger bättre värdetillväxt på lång sikt, se bara på alla dessa PPM-förvaltare…..
Jag är nu 67 år och jag har sålt min verksamhet till två f.d. anställda. Jag har kvar mitt bolag där mina pensionspengar finns på fondkontot. Jag har inte betalat en enda krona i avgifter till försäkringsbolag och jag har inte heller betala någon årlig avkastningsskatt under hela spartiden och inte heller någon reavinstskatt. Jag har inga kostnader för revisor eftersom sådan inte längre behövs. Jag har ett enkelt bokföringsprogram som t.o.m. upprättar årsbokslutet automatisk åt mig. Det är inte många händelser jag behöver bokföra.
Med support från Intervenia har jag nu en mycket lönsam pensionsstrategi. I år sålde jag av för 240 000 kr och fick en reavinst i bolaget på 98 000 kr. Jag betalade ut en lön till mig på 100 000 kr och jag betalade in pensionsavgiften (10,21 %). Bolaget kvittar hela reavinsten på 98 000 kr mot lönekostnaden. Jag har därmed sparat mina pensionspengar utan att behöva betala en enda krona i skatt på värdetillväxten!
Jag betalar privat bara ca 13 % skatt på lönen. Eftersom lönen är pensionsgrundande så höjde jag därmed min allmänna pension med 18,5 %. Lönen på 100 000 kr blev således i praktiken skattefri! Resterande 130 000 kr tar jag ut som utdelning till 20 % skatt. Så här kan jag nu ta ut min pension, år efter år.
Hade jag sparat i en pensionsförsäkring eller kapitalförsäkring så hade jag fått en betydligt mindre summa utbetalad till mig p.g.a. avgifter till försäkringsbolag och årlig avkastningsskatt. Med en pensionsförsäkring hade jag dessutom tvingats betala över 30 % skatt på varenda krona.
Ragnar Davidsson